רפורמת עמלות הבנקים: מה משתנה ב-1 באוקטובר ומה יחכה ליולי 2027

מ-1 באוקטובר 2026 יוגבלו דמי כרטיס חיוב מיידי ל-7 שקלים בחודש ויבוטלו שלוש עמלות. השירות החדש של עד 100 פעולות בחשבון תמורת עד 10 שקלים בחודש ייכנס לתוקף רק ב-1 ביולי 2027, אלא אם הבנק יקדים את יישומו. גם אז מדובר בתקרת מחיר, לא בחיוב אחיד שמחליף אוטומטית כל הנחה קיימת.

רפורמת עמלות הבנקים מתקרבת לשלב הראשון שלה, אבל לא כל השינויים שעליהם הוכרז יופיעו בחשבון באוקטובר. תקרת דמי הדביט וביטול עמלות מסוימות יתחילו כבר בחודש הבא; השינוי הרחב באופן החיוב על פעולות בחשבון מיועד לקיץ הבא.

בהודעת בנק ישראל על רפורמת העמלות, שפורסמה ביוני, מוצגים שני המהלכים כחלק מאותה רפורמה. אלא שללקוח שמנסה להבין כמה ישלם, ההבדל בין התאריכים חשוב לא פחות מהמספרים.

מי שמחזיק כרטיס דביט ומשלם עליו יותר מ-7 שקלים עשוי לראות הוזלה כבר באוקטובר. מי שמשלם עמלות על פעולות בחשבון אינו צריך להניח שבאותו מועד כל החיובים האלה יוחלפו בתשלום של 10 שקלים.

הבדיקה הראשונה לקראת אוקטובר היא דמי הדביט והעמלות שמתבטלות. את המעבר למודל 100 הפעולות צריך לבדוק בנפרד, לפי מועד היישום שעליו יודיע הבנק ולפי ההנחות הקיימות בחשבון.

מה נכנס לתוקף באוקטובר ומה רק ביולי?

לוח התחולה של הרפורמה מבחין בין השינויים הבאים:

השינוי	מועד התחולה שנקבע
תקרה של 7 ש״ח בחודש לדמי כרטיס חיוב מיידי	1 באוקטובר 2026
ביטול עמלת חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית	1 באוקטובר 2026
ביטול עמלת איתור חשבונות	1 באוקטובר 2026
ביטול עמלת טיפול בירושות ועיזבונות	1 באוקטובר 2026
שירות ״ניהול חשבון תשלום״ במודל של עד 100 פעולות	1 ביולי 2027, עם אפשרות להקדמת היישום בידי הבנק
החלפת מסלולי העמלות הקיימים ומודל החיוב הנפרד על הפעולות הנכללות בשירות	עם יישום השיטה החדשה
מסגרת חדשה לחבילות שירותים בנקאיים	עם יישום השיטה החדשה

לכן המשפט ״מאוקטובר משלמים 10 שקלים על 100 פעולות״ אינו מתאר את מועד התחולה הכללי שנקבע. בנק רשאי להקדים את המודל החדש, אך ההקדמה אינה נובעת מעצם תחילת השלב הראשון באוקטובר.

דביט: עד 7 שקלים בחודש, גם לכרטיס קיים

מ-1 באוקטובר תוגבל העמלה החודשית עבור כרטיס חיוב מיידי, המכונה דביט, ל-7 שקלים. התקרה תחול גם על כרטיסים שהונפקו לפני כניסת השינוי לתוקף.

התקרה מתייחסת לדמי כרטיס הדביט. היא אינה תקרה חדשה לכל כרטיס אשראי ואינה מגבילה את כלל ההוצאות בחשבון הבנק ל-7 שקלים.

בנק ישראל ציין בעת פרסום הרפורמה כי התעריף הממוצע בשוק לדביט עומד על כ-9 שקלים. לצורך המחשה בלבד, לקוח שמשלם כיום 9 שקלים בחודש, ללא הנחה או פטור, ישלם לכל היותר 7 שקלים לאחר כניסת התקרה לתוקף – הפחתה של לפחות 2 שקלים בחודש.

לעומת זאת, מי שכבר משלם פחות מ-7 שקלים אינו מקבל מכך הבטחה להוזלה נוספת. מחיר מרבי אינו מחיר חובה: הבנק רשאי לגבות פחות ממנו או להעניק פטור.

יש לכם פטור מדמי דביט? בדקו את הוראות המעבר

בהסדר הקיים ניתן, בכפוף לתנאיו, פטור מדמי דביט למשך שלוש שנים ללקוחות שמחזיקים במקביל גם כרטיס אשראי.

סעיף 29 בחוזר הפיקוח על הבנקים והוראות המעבר מבחין בין תחילת תקרת 7 השקלים באוקטובר לבין ביטול הסדר הפטור. לפי החוזר, ההסדר הקיים יימשך במקביל עד 1 ביולי 2027, והבנקים רשאים להקדים את היישום.

אין פירוש הדבר שכל פטור אישי מוארך אוטומטית עד יולי. הפטור עדיין כפוף לתנאיו ולתקופתו, ויש לבדוק גם אם הבנק הודיע על הקדמת השינוי.

מי שאינו משלם כיום דמי דביט צריך אפוא לברר שני דברים: מתי מסתיימת ההטבה האישית שלו, ומה יהיה החיוב לאחר מכן. מעבר מפטור לתשלום של עד 7 שקלים יכול לייקר את הכרטיס עבור אותו לקוח, אף שהתקרה החדשה מוזילה אותו למי שמשלם כיום יותר.

אילו שלוש עמלות מתבטלות באוקטובר?

הביטול חל על שלושה שירותים מוגדרים בתעריפון:

• חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית. זהו ביטול של העמלה המסוימת הזאת, ולא ביטול גורף של כל חיוב הקשור לשיק שחזר. אין להסיק ממנו שעמלה בגין שיק שחזר מחוסר כיסוי מתבטלת.
• איתור חשבונות. השירות נמחק מהתעריפון ולא ניתן יהיה לגבות בגינו את העמלה שבוטלה.
• טיפול בירושות ועיזבונות. עמלת הטיפול הזאת מתבטלת. הדבר אינו הופך כל פעולה בנקאית אחרת בחשבון עיזבון לשירות חינמי.

בבדיקת דף החשבון כדאי להתייחס לשם העמלה ולשירות שבגינו נגבתה, ולא רק לסכום הכולל של העמלות באותו חודש.

איך יעבוד מודל 100 הפעולות ביולי 2027?

השירות החדש ייקרא ״ניהול חשבון תשלום״ ויחול על יחידים ועל עסקים קטנים שעליהם חלים הכללים, בעלי חשבון תשלום פעיל. הוא יופעל כברירת מחדל, ללא צורך בהצטרפות יזומה.

במקום ההבחנה הקיימת בין פעולה באמצעות פקיד לבין פעולה בערוץ ישיר, השירות יאגד את הפעולות שנכללו בו במחיר חודשי מפוקח. בין השירותים: העברות, הפקדות ומשיכות, פעולות בשיקים, הוראות לביטול חיוב והפקת מסמכים ודוחות שגרתיים, בהתאם להגדרות ולמגבלות שבכללים.

כך נקבעו התקרות:

מספר הפעולות הנכללות בשירות בחודש	המחיר המרבי
0-2 פעולות בחשבון פעיל	עד 5 ש״ח
3-100 פעולות	עד 10 ש״ח
כל פעולה נוספת מעל 100	עד 1 ש״ח לפעולה

לדוגמה, חשבון שבו נספרו 150 פעולות הנכללות בשירות עשוי להיות מחויב בעד 60 שקלים: עד 10 שקלים עבור 100 הפעולות הראשונות ועוד עד 50 שקלים עבור היתר. זהו חישוב לפי התקרות, לא תעריף אישי של בנק מסוים.

חשוב גם להבחין בין חודש שבו לא בוצעו פעולות בחשבון פעיל לבין חשבון המוגדר לפי הדין ״ללא תנועה״. בדוח האסדרה נקבע שבחשבונות המוגדרים כך לא תיגבה עמלת ניהול השירות. עצם העובדה שלא השתמשתם בחשבון בחודש מסוים אינה בהכרח מספיקה להגדרה הזאת.

האם 10 שקלים יכסו את כל עמלות הבנק?

לא. התקרה נוגעת לשירות ״ניהול חשבון תשלום״ ולפעולות הכלולות בו, ולא לכל שירות בנקאי שהלקוח צורך.

דמי כרטיס הדביט, למשל, הם רכיב נפרד שעליו נקבעה תקרה נפרדת. גם שירותים שאינם כלולים במודל החדש אינם הופכים לחינמיים מכוחו.

מסלולי העמלות הבסיסי, המורחב והמורחב פלוס יוחלפו במסגרת המעבר לשיטה החדשה. לצד השירות המפוקח יוכלו הבנקים להציע חבילות שירותים נוספות, בכפוף לאישור המפקח על הבנקים ולהצגת תכולת החבילה ללקוח.

לכן בהשוואת חבילה חדשה להצעה קיימת צריך לבדוק לא רק את המחיר החודשי, אלא גם אילו שירותים כלולים בו ואילו מחויבים בנפרד.

מי עשוי לחסוך ומי צריך לבדוק במיוחד?

לקוחות שמשלמים כיום לפי פעולה ומגיעים לסכומים גבוהים עשויים ליהנות מהמעבר האוטומטי לשירות המפוקח. כך גם חשבונות עם פעולות רבות הכלולות במכסה, כל עוד העלות החדשה נמוכה מהעלות האישית הקיימת.

לקוחות עם מעט פעולות צריכים להשוות את החיוב בפועל לתקרה של 5 שקלים. אי אפשר לקבוע שכולם יחסכו, משום שהמחיר כיום עשוי לכלול עמלת מינימום, הנחה או פטור.

לקוחות עם פטור מלא או חבילה מיטיבה אינם צריכים להניח שהמחיר החדש בהכרח טוב יותר. בדוח האסדרה הבהיר הפיקוח שהרפורמה אינה מונעת מהבנקים להמשיך לתת הטבות, אבל תנאיה של כל הטבה אישית צריכים להיבדק מול הבנק.

השוואה בין ״תעריף רגיל״ ישן לתקרה חדשה עלולה להציג חיסכון גדול מזה שיקבל הלקוח. ההשוואה הנכונה היא בין מה שחויב בפועל לבין ההצעה שתחול עליו לאחר השינוי.

מה לבדוק לפני החיוב הראשון באוקטובר?

זהו את דמי הדביט בנפרד

בדקו אם יש לכם כרטיס חיוב מיידי, כמה אתם משלמים עליו והאם קיים פטור. לאחר תחילת הפיקוח, השוו את העמלה החודשית לתקרת 7 השקלים ולתנאים האישיים שלכם.

אם מופיע חיוב גבוה יותר, בקשו לברר לאיזה כרטיס, שירות ותקופה הוא מתייחס.

חפשו את שלוש העמלות שמתבטלות

אם מופיע חיוב על אחד השירותים שבוטלו, בקשו מהבנק הסבר בכתב הכולל את מועד מתן השירות ואת הבסיס לגבייה.

קראו את הודעת השינוי של הבנק

בדקו האם ההודעה מתייחסת רק לשלב אוקטובר או גם להקדמת מודל ניהול החשבון. אין צורך לבטל מסלול קיים רק משום שהרפורמה מתחילה: קודם צריך לדעת מה מחליף אותו, ממתי ובאיזה מחיר.

שמרו את תנאי ההטבות הקיימות

שמרו מסמך או צילום מסך שמציגים את ההנחה, תקופת הפטור ותכולת החבילה. אלה הנתונים שיאפשרו להשוות את החיוב החדש להסדר הקודם.

לפי סדר הטיפול שמפרסם בנק ישראל, מחלוקת על חיוב יש להפנות תחילה לנציב תלונות הציבור בבנק. לאחר הבירור בבנק ניתן לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים, בצירוף תשובת הבנק והמסמכים הרלוונטיים.

שאלות ותשובות

האם צריך להזמין כרטיס דביט חדש כדי לקבל את התקרה?

לא. תקרת דמי הכרטיס חלה גם על כרטיסי דביט שהונפקו לפני כניסתה לתוקף. יש לבדוק את החיוב בכרטיס הקיים.

האם הבנק יכול להפעיל את מודל 100 הפעולות לפני יולי 2027?

כן. החוזר מאפשר לבנקים להקדים את היישום. ההודעה האישית והתעריפון של הבנק צריכים להבהיר מאיזה מועד יחול השינוי.

יש לי פטור מלא מעמלות. האם אתחיל לשלם 10 שקלים?

לא בהכרח. 10 שקלים הם תקרה לשירות, לא חיוב מינימלי. הבנק יכול להמשיך להעניק פטור או הנחה, ויש לברר מה יקרה להטבה האישית שלכם.

שני מועדים, שתי בדיקות שונות

באוקטובר צריך להתמקד בדמי הדביט ובשלוש העמלות שמתבטלות. ביולי 2027, או במועד מוקדם יותר שעליו יודיע הבנק, תגיע הבדיקה הרחבה של מחיר הפעולות, החבילות וההטבות.

המספרים 7 ו-10 שקלים הם תקרות לשירותים שונים, לא הבטחה למחיר אחיד לכל החשבון. כדי לדעת אם הרפורמה מוזילה לכם את השירות, צריך להשוות אותה לחיובים ולהטבות שלכם – ולא רק לכותרת.

המידע מעודכן ל-12 בספטמבר 2026 ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי אישי. החיוב בפועל תלוי בשירות, במועד היישום, בתעריפון ובהטבות החלות על החשבון, בכפוף להוראות הדין.