למה פוליסת חיסכון עדיפה על פקדון קבוע בבנק? – מדריך להחלטה נכונה

כשאתם מתכננים את העתיד הכלכלי שלכם, השאלה המרכזית היא איך לגרום לכסף לעבוד בשבילכם בצורה הטובה ביותר. הדבר הראשון שעולה בדעת הוא פקדון בבנק – בטוח, מוכר, אבל גם עם תשואה נמוכה למדי. אז מה ההפרש בעצם? פוליסת חיסכון מציעה שילוב מעניין של גמישות, יתרונות מס וחבילה ביטוחית – משהו שפקדון בנק פשוט לא יכול לתת. בואו נבדוק מה באמת כדאי לכם.

יתרונות המס – כאן ההבדל הגדול

הבנקים לא יספרו לכם את זה בפרסומות, אבל החלק הכי חשוב הוא מה שהמדינה לא לוקחת מכם. בפקדון רגיל, כל הרווח שלכם נחשב הכנסה חייבת במס בשיעור הרגיל (עד 47%). בפוליסה? הרווחים מקבלים יחס מועדף – לרוב רק 25% מס, ולפעמים אפילו פחות. כשמדברים על חיסכון לטווח ארוך, זה הבדל של אלפי שקלים.

הגמישות שפקדון לא יכול לתת

פקדון קבוע אומר בדיוק מה שהוא אומר – הכסף קבוע. אתם צריכים לבחור מראש כמה זמן להשאיר אותו, ואם אתם רוצים לשנות משהו – יש עמלות ונוקשות. פוליסת חיסכון מאפשרת לכם להפסיק הפקדות לתקופה מסוימת, לשנות סכומים, ואפילו למשוך חלקית במקרים מסוימים.

כיסוי ביטוחי נלווה

זה משהו שהבנק בכלל לא יציע לכם – הגנה ביטוחית על המשפחה. רוב הפוליסות כוללות מרכיב של ביטוח חיים או נכות שמבטיח שהחיסכון ימשיך לגדול גם אם משהו קורה לכם. באופן עקרוני, אתם קונים שני מוצרים באחד: חיסכון ופתרון לביטוח.

הגיוון שחסר בפקדון

בנק מציע לכם ריבית קבועה – זה מה שיש. פוליסת חיסכון יכולה לכלול חשיפה לשוקי הון, מדדים שונים, או שילוב של כמה אפיקים. זה אומר שגם אם אפיק אחד לא מתפקד טוב, האחרים יכולים לפצות. מגוון זה יכול להגן עליכם מפני אינפלציה בצורה יותר טובה מפקדון רגיל.

מתי כדאי להישאר עם פקדון?

לא תמיד פוליסה היא הפתרון הטוב ביותר. אם אתם זקוקים לנזילות מלאה של הכסף בטווח הקצר (פחות משנתיים-שלוש), או אם אתם לא נוחים עם שום רמת סיכון, פקדון עדיין יכול להיות הבחירה הנכונה. הוא פשוט, צפוי, ואתם תמיד יודעים בדיוק איפה אתם עומדים.

הסיכונים שכדאי לדעת עליהם

כמו כל השקעה, גם פוליסת חיסכון לא נטולת סיכונים. יכולות להיות עמלות ניהול שישפיעו על התשואה, וגם תקופות נעילה מינימליות שלא מאפשרות משיכה ללא קנסות. חשוב לקרוא את הפרטים הקטנים ולהבין מה בדיוק אתם חותמים עליו.

בסופו של דבר, הבחירה בין פקדון לפוליסת חיסכון תלויה במטרות שלכם ובמסגרת הזמן. אם אתם מתכננים חיסכון לטווח ארוך ורוצים לנצל את מלוא הפוטנציאל של הכסף שלכם, פוליסת חיסכון כנראה תשרת אתכם טוב יותר מפקדון רגיל.

גילוי נאות: המאמר פורסם במסגרת מדור ״נקודת מבט״ ואינו תוכן מערכת דור 20.