כידוע, העסקים הקטנים והבינוניים מהווים את החלק הארי של המשק בישראל. לכן השגת הלוואה מהבנק בתנאים נוחים אמורה להיות פשוטה וחלקה יחסית, מפני שזהו אינטרס ברור של המדינה לחזק את צינור חמצן של עסקים המהווים את עיקר הכלכלה שלה. יחד עם זאת, כאשר בעל עסק קטן או בינוני רוצה לקבל הלוואה מהבנק עבור כיסוי חובות, לצורך התרחבות או לפתיחה של עסק חדש, מתרוממים בבת אחת מכשולים לא פשוטים.
הממשלה ומקבלי ההחלטות בישראל בהחלט מודעים לבעיה מרכזית זאת של המשק ומנסים למצוא לה פתרונות שונים. אחד הפתרונות שקיימים מזה מספר שנים הוא הלוואה בערבות המדינה, המקנות מספר יתרונות חשובים למקבליהן.
אולם, גם הלוואות בערבות מדינה לא מחולקות כסוכריות, אינן מובטחות ומצריכות את בעל העסק לעבור תהליך בירוקרטי המורכב משלבים שונים. יועץ עסקי הוא האדם הנכון לפנות אליו על מנת להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה בצורה נכונה, רצינית ומקצועית, ועל ידי כך להגביר באופן משמעותי את הסיכויים לזכות בהלוואה הנוחה על כל המשתמע מכך.
אז מה זה בעצם הלוואה בערבות המדינה?
יכול להיות שכבר שמעתם על המושג הלוואה בערבות המדינה אבל אולי אתם חושבים שמי שנותן אותה היא המדינה בעצמה או איזו קרן מטעמה.
אתם צודקים: יש קרן להלוואות בערבות המדינה שקשורה באופן הדוק לנושא, אך למעשה לא הקרן היא שנותנת את ההלוואה אלא תפקידה להעמיד ביטחונות עבור בעלי עסקים. הביטחונות מועמדים עבור 4 בנקים שהם אלו שמעניקים את ההלוואות, עליהם נמנים בנק אוצר החייל, בנק מזרחי, בנק מרכנתיל ובנק לאומי.
כידוע, אחת הבעיות שעימן צריך להתמודד הבנק שמעניק הלוואה לעסק חדש או קיים, הוא הסיכון שכרוך בשווקים המשתנים ובתחרות לא פשוטה. לכן נדרשים בטחונות לא קטנים אשר נועדו להבטיח את השקעתו של הבנק, וכדי שהסיכון יהיה משתלם יותר הוא מעניק את ההלוואה בתנאים לא טובים במיוחד מבחינת ריביות והחזרים.
הלוואה בערבות המדינה באה לפתור את מצב העניינים הזה מאחר שהביטחונות שמעמידה המדינה עבור בעל העסק מאפשרים לבנק ליהנות מסיכון מופחת, לכן הוא יכול לספק הלוואות בתנאים נוחים במיוחד. הסכום שאפשר לקבל בהלוואה בערבות מדינה הוא עד חצי מיליון שקלים עבור פתיחת עסק חדש.
עסק קיים שמעוניין לקבל הלוואה לצורך מימון והשקעות יכול לקבל עד חצי מיליון שקלים, או עד שמונה אחוזים מהמחזור בשנה האחרונה – הגבוה מבין השניים.
כאמור, יתרון בולט של הלוואות בערבות המדינה הוא שצריך להעמיד בטחונות קטנים מאוד באופן יחסי לדרישה של בנקים המעניקים הלוואות רגילות לעסקים. מלבד זאת אפשר לפרוס על פני תקופה של חמש שנים את החזר ההלוואה, וגם ליהנות בהתחלה מתקופת גרייס של חצי שנה. אם לא די בכך, הלוואה בערבות מדינה איננה נכללת באובליגו של העסק ולכן היא אינה מפריעה ליטול הלוואות נוספות בהמשך הדרך.
הדרך לאישור ההלוואה
כאמור, הלוואה בערבות מדינה באה לתת פתרון או לפחות למתן בעיה קרדינאלית המעיקה על המשק בישראל, אשר תוארה בתחילת המאמר. מצד שני, גם אמרנו שלא מדובר בחלוקת סוכריות לכל ואף אחד לא ייתן לכם הלוואה מבלי לבדוק טוב ולעומק את מצב העסק ואת המטרה. למעשה, הנתונים מראים שרק כ- 50% מכלל הבקשות להלוואות בערבות המדינה מקבלות אישור בסופו של יום.
יש לכך סיבות שונות והראשונה היא שהבקשה הוגשה בצורה לא מספיק רצינית. צריך להבין שאת בקשת ההלוואה בוחנים גורמים שונים, לא רק מהבנק המלווה כפי שקורה בהלוואות רגילות לעסקים, אלא גם גופים נוספים כמו הקרן להלוואות בערבות מדינה ואנשי מקצוע מתחומים שונים. כל אחד מהם מעוניין וצריך לעבור על המסמכים השונים של טופס הבקשה, התוכנית העסקית וכדומה, וכל אחד מהם רשאי וצריך להביע את דעתו לגבי אישור ההלוואה.
הבעיה היא שחלק גדול מבעלי העסקים שפונים להלוואה בערבות המדינה אינם מבינים עד כמה נדרשת התייחסות רצינית, והדבר ניכר בתוכנית העסקית שמוגשת. למעשה התוכנית היא המסמך העיקרי והמשמעותי ביותר שהגורמים השונים בוחנים.
לכן, במידה שהיא אינה כתובה בצורה ראויה ומקצועית, אינה מעוגנת בנתונים פיננסיים מדויקים, אינה מתארת בצורה חיובית ומשכנעת את ההשפעה של ההלוואה על העסק, הרי שישנו סיכוי גבוה שהיא תדחה ללא קשר למצבו הנוכחי או העתידי של העסק.
סיוע של יועץ עסקי להגשת הבקשה
הנתונים פשוטים מאוד: כאשר יועץ עסקי מנוסה ורציני מטפל בתוכנית העסקית הסיכויים לקבלת האישור קופצים מ- 50% ליותר מ- 90%. יש לכך מספר סיבות והראשונה היא שיועץ עסקי מנוסה ומיומן יודע כיצד בונים תוכנית עסקית שמתאימה לבחינות ולדרישות של הגורמים המעורבים באישור הבקשה.
זוהי תוכנית המפרטת בין היתר את פעילות העסק במהלך שלושת השנים האחרונות, נותנת תחזיות לשלושת השנים הבאות, מפרטת נתונים על תחום העיסוק שלכם, על השיווק והתמחור, על מבנה ההוצאות, על השימוש המיועד בהלוואה והתרומה שלה לעסק, על הדרך שבה תוחזר ההלוואה וכדומה.
מלבד יצירת תוכנית עסקית רצינית ומקצועית, המביאה להגדלה משמעותית של הסיכוי לאישור הבקשה, יועץ עסקי מיומן גם מביא עימו היכרות מעמיקה וקרובה עם התהליך. היכרות זו חוסכת לבעל העסק הרבה טרחה, דאגות, התרוצצויות וזמן בהתעסקות בעניינים בירוקרטיים. יתר על כן, הניסיון העשיר של היועץ העסקי בניהול עסקים בשטח יכול לתרום לבעל העסק בעוד הרבה תחומים נוספים, אשר הולכים הרבה מעבר לתוכנית העסקית שמוגשת בבקשת הלוואה בערבות מדינה.
לפרטים נוספים, סיוע בבקשה להלוואה בערבות המדינה, ולקביעת פגישה ראשונה ללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או במייל
מאת : ירון לוי