מי לא רוצה לצאת לחופשה? ברור שאנחנו מבינים שכדאי לעשות משהו בעניין עוד קודם כדי שזה יוכל לקרות, אבל רובנו עסוקים יותר בהוצאות השוטפות בניסיון לסגור את החודש. יום רודף יום ושוב מגיע קיץ ולא נותרה לנו ברירה אלא לשבת עם מאוורר במרפסת ולחלום על חופי תכלת. אם יש לכם ילדים צעירים כנראה שתוך כמה שנים כבר תרצו לחגוג להם בר או בת מצווה ואולי גם להחליף כבר את האוטו למכונית שמתאימה יותר למשפחה שלכם. המקרר שלכם משמיע כבר קולות משונים ואתם יודעים שבקרוב תצטרכו להחליף אותו. כדי להצליח לעשות את כל הדברים הללו ואפילו ליהנות מהם, חשוב להתחיל לחסוך כסף לשם כך כבר היום.
אילו סוגי חיסכון ישנם?
כשמדובר על תכניות חיסכון מקובל להפריד בין תכניות חיסכון לטווח קצר של כמה ימים ועד כשנתיים-שלוש, לבין תכניות חיסכון לטווח בינוני עד ארוך לתקופות ארוכות יותר. כדי שתדעו מהן האפשרויות שעומדות בפניכם סקרנו את תכניות החיסכון הקיימות היום:
תכנית חיסכון בבנק – תכנית חיסכון בבנק או פקדון זו הדרך הפשוטה ביותר לחסוך. לא משנה באיזה בנק אתם, הבנקים מציעים פיקדונות מסוגים שונים. פשוט נכנסים לאתר הבנק, בוחרים תכנית ומעבירים אליה כסף מהחשבון בהפקדה חד פעמית או בהוראת קבע מדי חודש. יש מגוון תכניות למטרות ולתקופות שונות, מהטווח הקצר ועד לטווח הארוך, הסיכון נמוך עד אפסי, הריבית ידועה מראש ואין דמי ניהול. הכסף נמצא בחשבון נפרד כך שלא תוכלו לבזבז אותו בטעות אך תוכלו לראות אותו תמיד באתר הבנק ולבצע שינויים בהתאם לנתוני התכנית שבחרתם.
קרנות נאמנות – בקרן נאמנות תוכלו לחסוך סכומי כסף בהפקדה חד-פעמית או בהוראת קבע מדי חודש דרך חשבון הבנק. הכסף מושקע באפיקי השקעה שונים בשוק ההון בהתאם לרמת הסיכון ולחברה המנהלת שבחרתם. הבעיה בחיסכון זה היא שהוא כרוך בדמי ניהול וכמו בכל השקעה בשוק ההון, גם כאן עלולים להיות הפסדים מעת לעת.
קופת גמל להשקעה – קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם להשקיע את כספכם במסלולי השקעה ברמות סיכון שונות לבחירתכם. הכסף ניתן למשיכה בכל עת, אך מאחר שזו השקעה בשוק ההון, היא מתאימה יותר לחסכונות לתקופה של כמה שנים לפחות כדי להשיג תשואה כלשהי על הכסף ולהימנע מהפסדים שעלולים להתרחש בדיוק כאשר תרצו למשוך את הכסף. השקעה בקופת גמל להשקעה כרוכה גם היא בתשלום דמי ניהול לחברה המנהלת וסכום ההפקדה מוגבל. אם תרצו לחסוך למשך שנים רבות, יתכן שתוכלו אפילו ליהנות מהטבות מס מסוימות לאחר גיל הפרישה.
פוליסת חיסכון – פוליסת חיסכון היא תכנית חיסכון דומה מאוד לקופת גמל להשקעה, שמנוהלת בחברת ביטוח, אך אין בה כל הטבות מס והיא אינה מזכה אתכם בהטבות מס בשום מקרה. גם כאן, כמו בקופת הגמל להשקעה, הכסף מושקע בשוק ההון ולכן פחות מומלץ כחיסכון לטווח קצר.
קרן השתלמות – קרן השתלמות היא תכנית חיסכון שזמינה לעובדים שכירים רק אם המעסיק שלהם מאפשר זאת, או לעובדים עצמאיים לבחירתם. הכסף מושקע בשוק ההון במסלול השקעה לבחירתכם ברמות סיכון שונות ואפשר למשוך את הכסף רק לאחר שש שנים לפחות. קרן השתלמות תזכה אתכם בהטבות מס אך היא פתוחה רק בפני חלקכם וגם כאן תאלצו לשלם דמי ניהול על התענוג.
איך בוחרים איזה חיסכון מתאים לי?
תכניות חיסכון לטווח הקצר מתאימות להוצאות שאתם מתכננים לשלם עליהן תוך כמה חודשים כמו החופשה הקרובה, עבור כרית ביטחון להוצאות בלתי צפויות שנרצה להיות מסוגלים למשוך בהתראה של כמה ימים, ואפילו הוצאות גדולות שאנחנו מתכננים לזמן הקרוב כמו החלפת הרכב. תכניות שמתאימות לכך הן בעיקר תכניות חיסכון בבנק ואם זה לתקופה מעט יותר ארוכה אפשר לשקול גם השקעה בקרנות נאמנות או בקופת גמל להשקעה, אך חשוב להיות מודעים גם לסיכונים הטמונים בהן.
בחיסכון לטווח קצר נרצה לוודא שהוא מאפשר לנו גמישות מרבית במשיכה במועד שנוח לנו ומאפשר קלות בתפעול ומעקב יומיומי אחר מצב החיסכון, בחיסכון לטווח בינוני עד ארוך נרצה כבר לנסות להגדיל את התשואה לחיסכון ולוודא שרמת הסיכון מתאימה להעדפות ולצרכים שלנו. תכניות חיסכון לטווח בינוני עד ארוך מתאימות למטרות וחלומות שנרצה להגשים תוך כמה שנים, כמו למשל לחגוג בר או בת מצווה לילדים, חופשה ארוכה בחו״ל, שיפוץ בבית או אפילו החלפת הדירה. גם לטווח הארוך יותר ניתן לחסוך בפקדונות המתאימים בבנק אך גם בתכניות האחרות שהזכרנו, שבהן הכסף מושקע בשוק ההון.
איך מתחילים בכלל לחסוך?
חיסכון יאפשר לכם להגשים את החלומות שתמיד נראים רחוקים, יאפשר לכם להיערך להוצאות גדולות שאתם מתכננים בהמשך הדרך ויעזור לכם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות שמצליחות תמיד להפתיע אותנו. מחקרים מראים שרובנו מתקשים לחסוך ביומיום אך יש כמה דברים פשוטים שכל אחד יכול לעשות אשר יכולים לעזור לנו להתחיל לחסוך. כדי להצליח לחסוך חשוב שתגדירו לעצמכם מהי המטרה של החיסכון ותזכרו אותה היטב. אם תתלו לעצמכם תמונה של המטרה שאתם רוצים להשיג, כמו יעד החופשה או תמונה של הרכב הבא שלכם, זה עשוי לתת לכם את המוטיבציה הדרושה להתחיל לחסוך וגם להתמיד בכך.