קרן הפנסיה היא החיסכון שלכם לגיל הפרישה, ממנו תשולם לכם קצבה חודשית לאחר הפרישה. עם זאת, קרן הפנסיה מספקת לכם גם פיתרון למצב בו לא תוכלו להמשיך לעבוד ולפרנס את בני המשפחה התלויים בכם – גם לפני גיל הפרישה. הפיתרון הזה מבוצע בזכות כיסוי ביטוחי שכלול בקרן הפנסיה שלכם לצד החיסכון לגיל הפרישה. כדי שתוכלו לוודא שקרן הפנסיה נותנת לכם כיסוי שמתאים לצרכים שלכם, חשוב להבין מהם הכיסויים הקיימים ואיך בוחרים מביניהם בכלל.

אילו כיסויים ביטוחיים כלולים בקרן הפנסיה?

מאחר שהמטרה של קרן הפנסיה היא לספק לכם תחליף להכנסה שלכם מהמשכורת, היא כוללת שני כיסויים ביטוחיים מובנים:

  1. ביטוח נכות – כיסוי זה מיועד למקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד ולפרנס את עצמכם ואת בני משפחתכם כתוצאה מתאונה או מחלה למשך תקופה רצופה של 90 יום לפחות. כמובן שלא מדובר על מצב של מחלה ויראלית איומה שהשביתה אתכם לשבועיים, ואפילו לא אם שברתם את היד ונאלצתם להפסיק לעבוד לחודשיים. הכיסוי הביטוחי למקרה נכות מתייחס למצבים בהם רופא קרן הפנסיה ייקבע לכם נכות בשיעור של 25% לפחות, שאינה מאפשרת לכם לעבוד בעבודתכם או בעבודה אחרת המתאימה לרמת ההשכלה, לניסיון ולהכשרה שלכם. במקרה של נכות הכיסוי הביטוחי יאפשר לכם לקבל קצבת נכות חודשית עד שתוכלו לחזור לאיתנכם, או עד גיל הפרישה במקרה של נכות קבועה. קצבת הנכות כוללת גם הפקדה חודשית לקרן הפנסיה כדי לאפשר לכם להמשיך לצבור חיסכון לגיל הפרישה.
  2. ביטוח חיים – כיסוי זה מיועד למקרה שחס וחלילה תלכו לעולמכם עוד לפני גיל הפרישה. במצב כזה, תשולם לשארים שלכם, בני זוג, ילדים צעירים עד גיל 21 וכל מי שעונה על הגדרת השארים בתקנון קרן הפנסיה, קצבת שארים חודשית. קצבת השארים תשולם להם לכל ימי חייהם או עד גיל 21 במקרה של ילדים שבגרו.

מהם המסלולים הביטוחיים שמציעות קרנות הפנסיה?

קרנות הפנסיה מציעות כמה מסלולי ביטוח, הנבדלים בשיעור הכיסוי למקרה של נכות או מוות. הכיסוי הביטוחי למקרה של נכות נע בין 37.5% ל-75% מהשכר המבוטח של החוסך בקרן הפנסיה לכל היותר. הכיסוי הביטוחי למקרה מוות נע בין 40% מהשכר המבוטח ל-100%.

תוכלו לבחור את המסלול המועדף עליכם בעת פתיחת קרן פנסיה חדשה או בכל שלב לאחר מכן, מבין אחד המסלולים המובנים או באמצעות בחירת רמת הכיסוי המועדפת עליכם בכל אחד מהביטוחים, עד לרמת הכיסוי המקסימלית האפשרית.

כדי לממן את עלות הכיסוי הביטוחי, קרן הפנסיה גובה פרמיה מההפקדה החודשית שלכם, בהתאם למסלול הכיסוי הביטוחי שבחרתם ובהתאם לגילכם ולמינכם. יתרת ההפקדה החודשית נזקפת לזכות החיסכון שלכם לגיל הפרישה בקרן הפנסיה. ככל ששיעור הכיסוי שתבחרו לכל אחד מהמקרים גבוה יותר, כך הפרמיה החודשית שתידרשו לשלם תהיה גבוהה יותר וסכום נמוך יותר מההפקדה החודשית שלכם יועבר לחיסכון  לפרישה.

כיצד אבחר כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה והאם יש הבדל בין המסלולים לגברים ולנשים?

מטרת הכיסוי הביטוחי שלכם היא לספק הגנה לכם ולבני המשפחה התלויים בכם כלכלית למקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד. בעת בחירת הכיסוי הביטוחי המתאים לכם, חשוב לבחון מיהם בני המשפחה התלויים בכם לפרנסתם, האם הם נכללים בהגדרת השארים בקרן הפנסיה והאם יהיו להם מקורות הכנסה נוספים בעת הצורך.

אם אין לכם בני משפחה העונים על הגדרת השארים, למשל במקרה של רווקים ללא ילדים, אתם עשויים לשקול לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות. וויתור על כיסוי ביטוחי למקרה מוות יהיה בתוקף למשך שנתיים בלבד, כדי שלא תשכחו לעדכן את קרן הפנסיה שהמצב המשפחתי שלכם השתנה. אם תרצו להמשיך ולוותר על הכיסוי תצטרכו לחזור ולהודיע לקרן הפנסיה על כך מדי שנתיים.

הכיסוי הביטוחי עצמו זהה לגברים ולנשים, אך עלות הכיסוי עשויה להיות שונה בהתאם לגילם. מסלול הביטוח של ברירת המחדל בקרנות הפנסיה כולל כיסוי ביטוחי מלא הן למקרה של נכות (עד 75% מהשכר המבוטח) והן למקרה מוות (100% מהשכר). יחד עם זאת, חוסכים גברים המצטרפים בגיל מאוחר יותר, החל משנות ה-40 לחייהם, עשויים להיות מוגבלים בשיעור הכיסוי הביטוחי המירבי שיוכלו לבחור מאחר שהסיכון שלהם לחוות את אחד המקרים המכוסים בביטוח גבוה יותר ומחייב עלות גבוהה יותר.

חשוב לשים לב שהכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה, למקרי מוות או נכות שעלולים להתרחש כתוצאה ממצב רפואי קודם, מותנה בתקופת אכשרה של חמש שנים רצופות שבהן הפקדתם לקרן הפנסיה באופן רציף. בחלק מקרנות הפנסיה עלולים להחריג מהכיסוי הביטוחי שלכם מצבים רפואיים שונים שאובחנו בעבר.

בקרן הפנסיה הנבחרת לעומת זאת, שנבחרה בהליך מכרז מסודר מטעם המדינה, תוכלו לקבל כיסוי ביטוחי מלא גם מבלי למלא שאלון על המצב הביטוחי הקיים שלכם. הכיסוי הביטוחי הוא חלק חשוב מקרן הפנסיה שלכם וחשוב לבחור אותו בתשומת לב ולעדכן את קרן הפנסיה על שינויים במצב המשפחתי שלכם מעת לעת. אם אתם לא בטוחים מהו המסלול הביטוחי המתאים עבורכם, תוכלו תמיד להיעזר באיש מקצוע בעל רישיון פנסיוני.

 

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצרכי הלקוח.



מערכת ערוץ 20

מערכת ערוץ 20