לאלו שיש כבר משכנתא אז זו הזדמנות פז בשבילם. למה אתם שואלים? כי בעבר היו ריביות הרבה יותר גבוהות. עד פי 2 יותר. ואם אתם הולכים על העבר של יותר מ-15 שנה אז היו אפילו עד פי 3.

לכן לאלו שלקחו בעבר משכנתא אז קודם כל יש להם יתרת קרן מופחתת שזה כבר דבר טוב אבל יש להם עוד דבר אחד שרבים עדיין לא מודעים אליו: יכולת לקבל ריביות נמוכות, עד פי 3 יותר נמוכות, ממה שיש להם כרגע.

אבל, בגלל שמשכנתא זה חוזה לטווח ארוך ואין דרך לשנות את התנאים שלו מבחינת ריביות, תקופות, מסלולים ויתרות הקרן במסלולים אלא אם עושים פירעון מוקדם שאז משנים את יתרת המסלולים ואת תקופת המסלולים באותו המשכנתא אבל לא את הריביות או שלוקחים משכנתא חדשה לגמרי בגובה יתרת המשכנתא הישנה ואז פורעים את המשכנתא הישנה בכספי המשכנתא החדשה כך כל תמהיל המשכנתא החדשה משתנה.

תהליך של פירעון מוקדם של משכנתא ישנה בחדשה נקראת מיחזור משכנתא (יש כאלו שרושמים מחזור, כלומר בלי ה-י', וזה אותו הדבר).

הערה למודאגים שביניכם: אם אתם לא רוצים לשנות מסלול מסוים (בגלל שכולו פריים נגיד, או בגלל שנתנו לכם "הטבות" בריביות או מכל סיבה שהיא) אז אתם רשאים לעשות מיחזור באותו הבנק כך שהמסלולים הרצויים ישארו ובמקומם יבואו מסלולים חדשים כך שתהיה תמהיל משכנתא חדשה עם מסלולים חדשים ומסלולים ישנים כאחד. המסלולים החדשים יהיו עם ריביות חדשות.

יש לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא. בגלל שאתם פורעים את המשכנתא אז מן הסתם תצטרכו לשלם על עמלת פירעון מוקדם. לכן בעת לקיחת המשכנתא החדשה יש להוסיף ליתרת הקרן את העמלה שמשלמים על המשכנתא הישנה ואז לראות אם הסכום הכולל לתשלום במשכנתא החדשה קטן מהסכום הכולל של המשכנתא הישנה. את הסכומים הכוללים תוכלו לחשב באמצעות מחשבון משכנתא במספר מסלולים. עכשיו אם הסכום יותר נמוך, אז מן הסתם כדאי לכם לעשות את המיחזור. אבל יש לדאוג שיש הפרש של 40,000 ש"ח לפחות של חיסכון אחרת זה לא כדאי לעבור תהליך ארוך כזה בשביל פחות מסכום זה.

כדאי לבנות תמהיל משכנתא חדשה שתואם לכם וגם אופטימלי שיחסוך לכם כסף. ואם אתם לא יודעים לבנות תמהילים אז יש ללכת ליועץ משכנתאות מקצועי ועם ניסיון רב כדאי שיעשה לכם את החיסכון המתאים.

ככלל אצבע, כדאי לבדוק על עשיית מיחזור משכנתא אם יש ירידה של 1% בריביות לפחות באחד המסלולים או אם לא תכננתם את המשכנתא הראשונית בצורה אופטימלית שתחסוך לכם כסף או שקרתה לכם סיטואציה בחיים כמו פיטורין או מחלה או כל סיבה שונה אחרת שמעיקה לכם על תשלומי המשכנתא כך שאם הורדת ההחזר החודשי אז תחוו הקלה ולא תאבדו גם את הבית.

אם במידה ואתם עוברים לבנק אחר כלומר עושים את מיחזור המשכנתא לא בבנק שבו אתם נמצאים אז אתם צריכים לעשות עוד פעולות ולשלם עוד עלויות כמו שאתם בעצם עשיתם בעת לקיחת המשכנתא הראשונה: רישום ברשויות המתאימות (חברה משכנת, הערת אזהרה ועוד), לשלם עלויות של עו"ד, שמאי (חשוב ביותר כי הבנק החדש ירצה לדעת שהנכס במצב טוב שהוא יכול למשכן את הדירה), עלות פתיחת תיק משכנתא ועשיית ביטוח משכנתא מחדש.

לא ישר להסכים לעשות את המיחזור בבנק שבו עשיתם את המשכנתא הראשונה כי הבנק הקיים יודע שיותר נוח לכם לעשות את המיחזור אצלו בגלל שיש פחות פעולות לעשות כאשר אתם נשארים איתו ולכן גם הוא יציע לכם ריביות טיפה יותר גבוהות ממה שיש בשוק עכשיו.

 



:עוד באותו נושא