צילום: אתר הון

ההשוואה בין משכנתאות שונות לא פשוטה. המשכנתאות של היום ובצדק פזורות על פני כמה מסלולים בריביות שונות, מסוגים שונים (קבוע משתנה, צמוד, לא צמוד) וגם לתקופות שונות. ולכן, קשה להשוות בין ההצעות ובין המשכנתא שלכם לבין מצבים של לווים אחרים. עם זאת, יש קווי דמיון, לרבות המרכיב המשתנה במשכנתא, וכן ניתן להגדיר אם המשכנתא טובה ואם הריבית יחסית נמוכה או יקרה (לנתונים מעודכנים על ריבית המשכנתא)  

איך זה שהחברים שלכם קיבלו ריבית נמוכה יותר?

ובכן, זה בהחלט ייתכן שבחלק מהמסלולים הריבית שלהם טובה יותר, אך במכלול זה לא בהכרח כך. מעבר לכך, צריך לזכור שמעבר לריבית, יש חשיבות גדולה לתמהיל של המשכנתא ולגמישות שלה בעתיד. לוקחי משכנתא יעדיפו לשלם ריבית גבוה יותר, בתנאי שתהיה להם גמישות גדולה לשנות את המשכנתא. מהסיבות האלו ההשוואה בין משכנתאות קשה. אבל, יש בהחלט כאלו שמקבלים משכנתא טובה יותר.

לקוחות וותיקים של הבנק שיש להם קשר שוטף עם אנשי הסניף, עשויים לזכות במשכנתא בריבית נמוכה יותר. ההכרות הזו מאפשרת למנהל בסניף להמליץ לתת להם ריבית נמוכה יותר. ההמלצה הזו מגיעה להנהלה ובמקרים רבים מתקבלת באהדה.

מעבר להיכרות, יש כמובן משמעות לנתונים הפיננסים שלכם – כמה אתם מרוויחים?, וותק במקום העבודה, נכסים, התחייבויות והון. ככל שהמצב הפיננסי שלכם טוב יותר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

מעבר לכך, יש קשר בין הריבית לבין אחוזי המימון על הדירה. אם אתם לוקחים  משכנתא של 1.4  מיליון  שקל על רכישת דירה של 2 מיליון שקל – אחוז מימון של 70%, אז כמובן שהסיכון שלכם גבוה מאשר  מישהו שלוקח משכנתא של 200 אלף שקל ברכישת דירה של 2 מיליון שקל – אחוז מימון של 10%.

ברגע שאחוז המימון קטן יותר, כך צפוי שהריבית תהיה נמוכה יותר.

בפועל, הבנקים מחלקים את אחוזי המימון לכמה רמות – עד 45% מימון, זו המדרגה הבטוחה ביותר מבחינתם, ולכן הריביות בה הן הטובות ביותר.

בין 45% מימון ל-60% מימון מערך הנכס זו המדרגה הבאה, אם כי, בנקים רבים גם מתייחסים למדרגת ביניים – עד 50% מערך הדירה. מעל 60% מימון זו המדרגה המסוכנת ביותר עם הריבית הגבוה ביותר.

אם אתם נמצאים מעט מעל רף מסויים – לדוגמה שיעור של 47%, אז תעשו מאמץ גדול לרדת ל-45%, כי אז הריבית שלכם תרד משמעותית

לסיכום:

  1. ריבית משכנתא היא נתון קריטי – חשוב לבחון אם הריבית שלנו לא יקרה.
  2. ההשוואה צריכה להתייחס למכלול המסלולים.
  3. חשוב לבדוק את אחוזי המימון – אפשר במקרים מסוימים להקטין את אחוזי המימון, ולהוריד משמעותית את ריבית המשכנתא.

מדריכים מאתר הון:

יועץ משכנתא – האם צריך?

ריבית משכנתא מעודכנת – ככה תדעו אם המשכנתא שלכם טובה

 



מערכת ערוץ 20

מערכת ערוץ 20